Механизм реабилитации из черного списка ЦБ

Около полумиллиона лиц с середины лета попали в «чёрные списки» ЦБ, им отказали в обслуживании или проведении операций, что привело к массовой перерегистрации юридических лиц, однако больше всего от попадания в черный список страдают граждане, т.к. они не имеют возможности перерегистрироваться. Помимо переводов или выдачи наличных денег, отказы зафиксированы даже в приеме денег во вклад. Многим клиентам банки заблокировали средства без объяснения причин. Число жалоб на необоснованные действия и отказы в обслуживании превысило несколько тысяч и продолжает расти.

11 ноября 2017 года Банк России по согласованию с Росфинмониторингом опубликовал Методические рекомендации "О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента" № 29-МР.

Банк России акцентирует внимание на необходимости исключения случаев принятия решений об отказе или решений о расторжении договора банковского счета (вклада) на основании обстоятельств, напрямую не связанных с риском ОД/ФТ клиента. Например, особо подчеркивается, что отказ в обслуживании лишь на основании вида осуществляемой клиентом деятельности или несвоевременной замены паспорта будет необоснованным.

В частности, банкам рекомендовано:

• обеспечивать взаимодействие с клиентами и оперативно доводить до их сведения информацию о видах необходимых документов и сроках действия этих документов в целях своевременного представления клиентами надлежащим образом оформленных документов;
• своевременно обновлять сведения о клиенте (например, в случае истечения срока действия паспорта гражданина Российской Федерации при достижении таким клиентом возраста двадцати или сорока пяти лет) и заблаговременно информировать клиента о приближающихся сроках окончания срока действия документа, удостоверяющего личность клиента;
• в комплексе анализировать признаки, указывающие на наличие риска ОД/ФТ в отношении конкретной операции, перед принятием решения об отказе в проведении операции;
• направлять сообщение в Росфинмониторинг об удалении сведений о клиенте в случае исключения оснований для отнесения клиента к группе клиентов, имеющих высокую степень (уровень) риска ОД/ФТ;
• постоянно анализировать информацию об удалении клиентов из черного списка.

Для надлежащего исполнения рекомендаций банки должны будут создать подразделение или определить должностных, уполномоченных рассматривать заявления клиентов и принимать решения по ним на основе комплексного анализа операций клиента.

Таким образом, теперь в случае если банк отказал в проведении операции по основаниям, не связанным с наличием риска ОД/ФТ клиента или его операций (например, в случае представления клиентом запрошенных кредитной организацией документов, отсутствие которых ранее послужило основанием для принятия ею решения об отказе), после представления всех документов банк сможет оперативно исключить клиента из черного списка.

Банк России дополнительно отметил, что при наличии обращений клиентов о необоснованном принятии в их отношении решения об отказе или решения о расторжении договора банковского счета (вклада) поступающая информация подвергается дополнительной тщательной оценке со стороны ЦБ.

ЦБ с участием Росфинмониторинга также подготовили новые изменения в федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которые предусматривают возможность обращения клиента в ЦБ в случае, если банк отказывается пересмотреть свое прежнее решение в связи с его заявлением. Заявление клиента будет рассматривать совместная комиссия регулятора и Росфинмониторинга, которая решит, насколько обоснован был отказ банка.

Безусловно, вынесение рекомендаций № 29-МР от 10.11.2017г., а также планируемые поправки в 115-ФЗ являются хорошей новостью для всех участников рынка. Не смотря на неоднократное указание ЦБ, что наличие информации о клиенте в списке не должно само по себе становится основанием для отказа, попадание компании или гражданина в список до введения мер по реабилитации являлось билетом в один конец.

Механизм реабилитации ошибочно внесенных в черный список клиентов, безусловно, должен улучшить ситуацию, однако речь пока, идет лишь о тех случаях, когда компании и граждане попали в "черный список" из-за "технических ошибок" и "отказов, не связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма".

Рекомендация проводить дополнительное изучение клиента, хоть и позволяет добросовестным клиентам избежать отказа, но имеет свои негативные последствия. Сбор большого количества документов, проверка и анализ деятельности сам по себе занимает значительное время и приводит к финансовым потерям. Ущерб добросовестным клиентам наносят не только отказы от проведения, но и длительные задержки и проверки операций.

Тем не менее, введение механизма реабилитации намечает новую положительную тенденцию в отношениях банков и некредитных финансовых организациях и их клиентов, давая возможность совместно разрешать спорные ситуации.

Указанные рекомендации в сочетании с возможностью рассмотрения жалобы клиента непосредственно ЦБ позволяют надеяться, что в ближайшее время сократиться количество необоснованных отказов как из-за «технических ошибок», так и в случае необоснованных сомнений в проводимой операции на основании положения ЦБ 375-П о сомнительных операциях и 115-ФЗ.

Однако оправдаются ли такие надежды, насколько хорошо будет работать механизм исключения клиентов из черных списков, уменьшиться ли количество необоснованных отказов со стороны банков - покажет лишь практика.